汽车保险与理赔

近些年，汽车保险行业发展很快，保险公司对车险人才知识和技能的要求不断更新。而且随着我国机动车保有量和投保率的不断提高，商业车险的业务规模也在稳步扩大，对汽车保险教育也提出了新的要求。因此，我们编写了本书。
本书以机动车保险最新政策为依据，结合机动车保险公司的真实工作场景，选取机动车保险与理赔岗位必须够用的知识，以任务引领教学法为编写思路，具有以下特点：
（1） 教材的编写内容上将机动车保险行业研究成果作为依据，同时注意将机动车保险与理赔的整个流程进行完整简明的阐述，从而提高教学实效性。
（2）本书突出实用性，介绍了保险的最新应用，理论实践并重，使学生能快速适应机动车保险职业要求。
本书由锁辉担任主编，具体分工是：任务1和任务7由锁罗曼编写，其他由锁辉编写，最后由锁辉统稿。本书由河北龙鼎科技有限公司组织编写。
由于编者经验和水平有限，本书的内容难以覆盖全国各地机动车保险的实际情况，如有不足和疏漏之处，恳请读者批评指正。

编 者

本书以保险政策和示范条款作为编写依据，内容上力图将保险公司的业务活动与学生的学习活动紧密结合，本着实用、够用的原则，讲述了机动车保险与理赔的基本理论和机动车保险理赔流程中各环节的主要内容、操作流程以及完成各流程所需要具备的知识和技能，具体包括风险与保险、机动车保险产品、机动车保险投保与承保、机动车保险理赔、机动车保险查勘技术、机动车保险定损技术、机动车保险人伤理赔、赔款理算、机动车保险欺诈的识别与预防等。全书按照导入案例、案例启示、学习内容、任务实施和思考题与练习等部分编写，文字上通俗易懂。
本书既适用于高职高专院校、中等职业学校汽车类相关专业作为教材使用，也适合于 4S 店和保险公司员工岗前培训使用。

任务1 风险与保险 1
1.1 风险与风险管理 2
1.1.1 风险含义 2
1.1.2 风险的特征 3
1.1.3 可保风险 4
1.1.4 风险管理 4
1.2 机动车保险认知 5
1.2.1 机动车保险的含义 5
1.2.2 影响机动车保险风险的因素 6
1.2.3 机动车保险的特征和作用 8
1.2.4 保险的原则 9
1.2.5 保险合同 12
1.3 机动车保险的经营与监管 15
1.3.1 机动车保险公司经营概况 15
1.3.2 机动车保险监管 15
1.4 任务实施——机动车使用风险分析 17

任务2 机动车保险产品 22
2.1 机动车保险产品综述 23
2.1.1 机动车保险发展历程 23
2.1.2 费率模式和费率 25
2.1.3 机动车保险分类 27
2.2 交强险和机动车交通事故社会救助基金 28
2.2.1 交强险 28
2.2.2 交强险财产损失互碰自赔 34
2.2.3 道路交通事故社会救助基金简介 35
2.3 机动车商业保险产品 36
2.3.1 机动车综合商业保险条款解析 36
2.3.2 机动车商业保险主险解析 37
2.3.3 机动车商业保险附加险解析 42
2.4 任务实施——保费计算 47

任务3 机动车保险投保与承保 50
3.1 机动车保险投保 51
3.1.1 机动车保险投保的原则 51
3.1.2 投保渠道 51
3.1.3 投保方案 53
3.2 机动车保险产品承保 54
3.2.1 展业 55
3.2.2 投保单 55
3.2.3 核保业务 58
3.2.4 签发单证 59
3.2.5 续保、批改和退保 62
3.3 任务实施——投保单填写 63

任务4 机动车保险理赔 68
4.1 机动车保险理赔认知 69
4.1.1 车险理赔的原则 69
4.1.2 车险理赔的特点 69
4.1.3 车险理赔的一般流程 70
4.2 报案受理和调度派工 70
4.2.1 报案受理 70
4.2.2 受理报案的流程 71
4.2.3 调度派工 74
4.3 现场查勘和定损 75
4.3.1 现场查勘 75
4.3.2 损失评估 77
4.4 核损 80
4.5 赔款理算 81
4.6 核赔 81
4.6.1 机动车保险理赔应遵循的基本原则 81
4.6.2 核赔工作流程 82
4.6.3 核赔权限 83
4.7 结案和管理赔案单证 83
4.7.1 结案 83
4.7.2 档案管理 84
4.8 理赔新技术 87
4.8.1 移动通信技术的应用（以平安财险为例）87
4.8.2 GPS辅助查勘调度 88
4.8.3 车联网技术应用 88
4.9 任务实施——车险接报案流程及话术 89

任务5 机动车保险查勘技术 93
5.1 交通事故及交通事故处理 94
5.1.1 交通事故 94
5.1.2 交通事故处理 94
5.2 现场查勘技术 99
5.2.1 现场查勘概述 99
5.2.2 现场查勘工作的流程 101
5.2.3 车辆查勘 102
5.2.4 证件和驾驶人查验 103
5.2.5 现场基本情况的确认 104
5.2.6 交通事故现场痕迹物证勘查 104
5.2.7 现场摄影技术 105
5.3 道路交通事故现场图的制作 111
5.4 询问笔录制作 114
5.5 现场查勘报告填写 116
5.6 查勘操作规范 118
5.6.1 与客户见面时的理赔服务规范 118
5.6.2 到达现场后的业务操作规范 118
5.6.3 现场查勘时的客户服务规范 119
5.6.4 现场查勘完成后的客户服务规范 121
5.6.5 其他操作规范 122
5.7 录入系统操作要点 122
5.8 查勘新技术 123
5.9 任务实施 124
5.9.1 任务一：事故现场摄影实训 124
5.9.2 任务二：现场绘图实训 124
5.9.3 任务三：现场笔录实训 124

任务6 机动车定损技术 127
6.1 车辆定损技术基础 128
6.1.1 碰撞力分析 128
6.1.2 承载式车身碰撞变形特点 129
6.1.3 非承载式车身碰撞变形特点 130
6.1.4 车身板件的损伤修换原则 131
6.1.5 机械和电器的损伤修换原则 131
6.2 车辆损失的确定 132
6.2.1 事故车辆定损流程 132
6.2.2 事故车辆损失的确定 136
6.2.3 事故车辆定损照片的拍摄、上传与分拣 140
6.2.4 火灾车辆损失的确定 141
6.2.5 水淹车辆损失的确定 142
6.3 非车辆财产损失的确定 144
6.3.1 第三者财产和车上货物的损失 144
6.3.2 施救费用的确定 145
6.4 定损操作规范 146
6.4.1 客户接洽 146
6.4.2 定损确认 147
6.4.3 系统录入操作要点 148
6.5 定损新技术 149
6.5.1 远程移动定损 149
6.5.2 智能定损 149
6.5.3 科技理赔工具 150
6.5.4 “定损云” 150
6.6 任务实施——事故车辆损失确定 151

任务7 机动车保险人伤理赔 154
7.1 车险人伤理赔概述 155
7.1.1 开展人伤理赔工作的目的 155
7.1.2 开展车险人伤理赔工作的方法和途径 156
7.1.3 人身损害赔偿案件的特点 156
7.1.4 车险人伤案件理赔管理的重点工作 157
7.2 道路交通事故伤亡特点 158
7.2.1 道路交通事故创伤发生的特点 158
7.2.2 不同受伤人员的伤情特点 158
7.3 常见损伤的医疗终结时间 159
7.4 常见损伤的最佳医疗鉴定时间 160
7.5 伤害程度和劳动能力丧失程度的划分 162
7.5.1 伤残划分原则 162
7.5.2 劳动能力丧失程度评定原则 162
7.6 人身损害赔偿案件调查 163
7.6.1 人伤案件的调查原则 164
7.6.2 人伤案件的跟踪作业流程 165
7.7 人身损害赔偿费用核定 171
7.7.1 人伤案件医疗审核的基本原则 171
7.7.2 医疗费的核损 171
7.7.3 误工费的核损 172
7.7.4 护理费的核损 173
7.7.5 交通费的核损 174
7.7.6 住院伙食补助费的核损 175
7.7.7 营养费的核损 176
7.7.8 残疾赔偿金的核损 176
7.7.9 残疾辅助器具费的核损 178
7.7.10 丧葬费及死亡赔偿金的核损 178
7.7.11 被抚养人生活费的核损 179
7.8 车险小额人伤案件快速处理 181
7.8.1 小额人伤案件快速处理应具备的条件 181
7.8.2 快速处理各环节工作内容 182
7.8.3 小额人伤案件快速处理注意事项 183
7.9 任务实施——机动车保险人伤理赔 184

任务8 赔款理算与核赔 188
8.1 赔款理算流程 188
8.2 交强险赔款理算 189
8.2.1 赔款计算 189
8.2.2 赔款计算注意事项 192
8.3 商业险理算赔款 192
8.3.1 机动车损失理算赔款 192
8.3.2 机动车第三者责任保险理算赔款 193
8.3.3 机动车车上人员责任保险理算赔款 194
8.3.4 附加险理算赔款 194
8.4 核赔概述 195
8.4.1 车险案件所需单证 195
8.4.2 车险案件审核的基本要求 198
8.4.3 车险案件审核的方法步骤 198
8.5 任务实施 199
8.5.1 赔款理算实施 199
8.5.2 核赔实施 199

任务9 机动车保险欺诈的识别与预防 202
9.1 机动车保险欺诈的识别 203
9.1.1 机动车保险欺诈的危害 203
9.1.2 机动车保险欺诈的特征 203
9.1.3 机动车保险欺诈的成因及表现形式 204
9.2 机动车保险欺诈的预防 206
9.2.1 防范机动车保险欺诈的方法 206
9.2.2 车险反欺诈新技术的应用 207
9.3 任务实施——保险欺诈的识别 208

参考文献 211